Заверения об обстоятельствах
Одними из самых важных новелл в договорном праве являются положения ст. 431.2 ГК РФ, регулирующие заверения об обстоятельствах. В практике встречаются случаи, когда в договоре или приложениях к нему фиксируются в определенные заявления одной или обеих сторон о тех или иных обстоятельствах, которые имели место в прошлом или наличествовали в момент совершения сделки, либо могут произойти в будущем, в период действия договорных обязательств. В виде общего правила, такие заверения даются о таких обстоятельствах, которые важны для другой стороны и дают ей возможность принять взвешенное решение о том, будет ли она участвовать в этой сделке, и если да, то на каких именно условиях.
Понятно, что такие заверения должны быть достоверными. Ложные или неполные заявления фактически представляют собой обман будущего контрагента. Действие в условиях обмана приводит к совершению обманутым невыгодного для себя договора, что нарушает такие фундаментальные принципы гражданского права как принципы добросовестности, справедливости и равноправия.
Хорошо известно, что и ранее гражданское законодательство предусматривало определенные способы защиты пострадавшей от обмана стороны. В соответствии с п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. При этом под обманом закон понимает не только сообщение ложной информации, но и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.
В сфере страхования существуют специальный институт борьбы с предоставлением страховщику страхователем при заключении договора страхования ложной информации, а именно принцип наивысшей добросовестности, о котором я уже писал выше. Пункт 3 ст. 944 ГК РФ предусматривает право страховщика, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил ему заведомо ложные сведения о существенных обстоятельствах страхования, потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 Кодекса.
Рассматриваемая статья расширяет перечень видов ответственности за предоставление контрагенту недостоверной информации. Она позволяет, не разрушая сам договор, взыскать контрагента – обманщика убытки или неустойку (п. 1 ст. 431.2 ГК РФ). А.Г. Карапетов также подчеркивает то обстоятельство, что ст. 431.2 ГК РФ реализует «задачу выделения права на взыскание убытков в случае обмана в качестве самостоятельного средства защиты, которое можно применять и без оспаривания сделки»[1]. Действительно, обманутая сторона сделки, несмотря на данное обстоятельство, не всегда заинтересована в аннулировании договора. Так, подобная дилемма подчас возникает перед страховщиком, который после совершения страховой сделки выяснил, что незадолго до этого уже наступило событие, отвечающее признакам страхового случая, о чем страхователь умолчал. Конечно, страховщик вправе оспаривать действительность такого страхового договора, так как здесь страховой риск не отвечает требованию закона (ч. 2 п. 1 ст. 9 Закона о страховании) о наличии признака случайности. Но, если страхуется автомобиль, который просто поврежден в дорожно-транспортном происшествии и подлежит ремонту, то стоит ли отказываться от договора страхования на будущее, ведь объект страхования будет восстановлен, будет эксплуатироваться и подвергаться всем тем рискам, от которых он и был застрахован. Если же договор страхования будет признан недействительным, то придется возвращать страхователю всю страховую премию
Признание договора незаключенным или недействительным само по себе не препятствует наступлению указанных последствий.
Предусмотренная данной статьей ответственность наступает, если сторона, предоставившая недостоверные заверения, исходила из того, что другая сторона будет полагаться на них, или имела разумные основания исходить из такого предположения.
Специалисты страховых организаций начали достаточно активно использовать положения ст. 431.2 ГК РФ, учитывая, что, как я отмечал выше, принцип наивысшей добросовестности фактически перестал применяться судами. Отдельные страховые компании начали включать в договоры страхования положения, согласно которым они признают существенными заверениями об обстоятельствах те сведения о страхуемом имуществе, о состоянии здоровья страхователей или застрахованных лиц, чьи жизни и здоровье страхуются, о характере деятельности страхователей (застрахованных лиц) при страховании ответственности и т.п., которые те сообщают при совершении страховой сделки. Цель – создать основания для взыскания хотя бы убытков или достаточно крупной неустойки на случай, если не удастся признать договор страхования недействительным или просто добиться поддержки судом отказа в страховой выплате на том основании, что при совершении страховой сделки страхователь сделал ложные заверения об обстоятельствах. На мой взгляд, не очень перспективный подход, потому что суду ничто не помешает, если он укажет, что страховщик не доказал умысел страхователя на его обман путем предоставления заведомо ложных сведений о существенных обстоятельствах страхования, то же самое указать и в отношении ложных заверений об обстоятельствах. Хотя определенный психологический эффект здесь может сработать, ведь если поднимается статус информации – непросто сведения о существенных обстоятельствах, а официальное заверение, то, возможно, в некоторых случаях это заставит страхователя отнестись более ответственно к информированию страховщика о тех обстоятельствах, которые позволяют страховой организации более адекватно оценить страховой риск и принять решение о том, будет она заключать страховой договор, и, если будет, то выбрать оптимальные для данного уровня страхового риска условия.
Есть уже примеры, когда страховщики отказывают в выплате страховой суммы на том основании, что страхователем или застрахованным лицом были нарушены данные теми заверения об обстоятельствах.
Сомнительная практика. Во-первых, закон не предусматривает возможность отказа в страховой выплате при нарушении заверения об обстоятельствах, а судебная практика сегодня признает только такие основания для отказа в страховой выплате.
Во-вторых, есть существенная неопределенность в том что собственно надо понимать под заверением об обстоятельствах, а это означает, что суды будут толковать данное понятие скорее всего в пользу страхователей и застрахованных лиц.
Если уж применять данную норму, то в правилах страхования необходимо четко и корректно определить, что именно понимается под заверением об обстоятельствах. При этом следует иметь в виду, что в соответствии с п. 1 ст. 431.2 ГК РФ её действие распространяется на заверения об обстоятельствах, имеющих значение для заключения договора, его исполнения или прекращения. Кроме того, принципиально важно разграничить информацию о существенных обстоятельствах страхования, о которой говорится в п. 1 ст. 944 ГК РФ, и заверения о существенных обстоятельствах в соответствии с п. 1 ст. 931.2 Кодекса. Полагаю, чтосведения, которые страхователь обязан предоставить страховщику при совершении страховой сделки согласно принципу наивысшей добросовестности должны касаться объекта страхования и характеристик страхового риска в данный момент, а заверения о существенных обстоятельствах должны касаться самого страхователя (застрахованного лица и/или выгодоприобретателя), договора страхования и иных привходящих обстоятельств, которые способны повлиять на степень страхового риска в будущем. При этом применять на случай предоставления страхователем страховщику при совершении страховой сделки ложной информации о существенных обстоятельствах страхования последствия, установленные ст. 431.2 ГК РФ, нельзя, ведь для этого правонарушения специальной нормой закона (п. 3 ст. 944 Кодекса) предусмотрены иные последствия, а специальная норма права, как известно, имеет приоритет перед общей нормой.
В литературе традиционно выделяют три группы заверений об обстоятельствах, которые регулируются ст. 431.2 ГК РФ:
1)заверения об активах, передаваемых контрагенту;
2)заверения в отношении самой стороны сделки;
3)заверения, касающиеся правовой судьбы самого договора[2].
Эта градация видов заверений вполне может быть использована для классификации заверения об обстоятельствах в страховании и перестраховании.
Для сферы страхования заверения об активах, которые передаются одной стороной другой стороне, не очень актуальны, хотя иногда и могут быть востребованы. Страхователь уплачивает страховую премию в денежной форме. Существовавшая лет двадцать назад практика, когда в виде страховой премии иногда страховщику передавалось то или иное имущество, либо ценные бумаги (векселя, акции, облигации) в настоящее время невозможна, поскольку в п. 1 ст. 11 Закона о страховании страховая премия чётко определена именно как денежная сумма, потому что подлежит уплате в валюте Российской Федерации. Страховщики страховые выплаты осуществляют сейчас либо в денежной форме, либо в форме организации и оплаты ремонта поврежденного имущества. Одна п. 4 ст. 10 Закона о страховании предусматривает и так называемую выплату страхового возмещения в натуре, когда вместо утраченного или погибшего имущества предоставляется страхователю (выгодоприобретателю) аналогичное имущество. В этом случае заверения страховщика о том, что им передается страхователю, например, транспортное средство, которое не находится в международном розыске, надлежащим образом прошло таможенную очистку, если речь идет об иномарке, привезенной из-за рубежа, не было затоплено, не является «конструктом», то есть не было сварено из нескольких отдельных частей, завезенных в нашу страну из-за границы, что данное имущество не обременено требованиями третьих лиц (не находится под залогом, что по поводу него не могут предъявлены требования другим собственником) и т.д., и т.п.
Заверения в отношении стороны сделки здесь могут быть востребованы в значительно большей степени. Так страховщики нередко требуют, чтобы страхователь указал, имеется ли другой договор страхования в отношении того же самого объекта. Отрицательный ответ страхователя по существу и является заверением о том, что данный объект не застрахован у другого страховщика. Почему это важно? Во-первых, страховщику надо знать, нет ли в данном случае двойного страхования, которое имеет специфический правовой режим. Так, если по двум или большему числу договоров страхования имущества или предпринимательского риска совокупная страховая сумма превысила страховую стоимость, то все договоры страхования являются ничтожными в части превышения страховой суммы над пропорциональной частью страховой стоимости (поделенной на количество договоров страхования пропорционально отношению страховой суммы по каждому из них к совокупной страховой сумме) и соответственно уменьшается выплачиваемой страховщиком страховое возмещение при наступлении страхового случая. Подчас страховщик требует указать, когда и у кого был ранее застрахован данный объект. Это иногда позволяет понять, что предлагается застраховать повышенный риск, если, скажем, предшествующий договор страхования был досрочно расторгнут.
В качестве заверения об обстоятельствах, на мой взгляд, можно было бы рассматривать заявления, например, о том, что родители страхователя или застрахованного лица не болели теми или иными заболеваниями, застрахованное лицо в период действия договора личного страхования не будет совершать экстремальные путешествия, заниматься экстремальными видами деятельности.
Для страхователей-юридических лиц возможны заверения о том, что в период действия договора личного страхования не произойдет такого изменения условий труда застрахованных лиц, которое может отрицательно сказаться на состоянии их здоровья, либо что будут предприняты конкретные меры, направленные на улучшение условий труда и т.д.
Страхователь может дать страховщику заверение в том, что в период действия договора страхования он не будет совершать действия, увеличивающие страховой риск. В частности, при страховании товаров на складе, страхователь обещает, что не будет в помещении склада и на прилегающей территории производить строительные или ремонтные работы с использованием пожароопасных технологий (сварка, разрезание металла с помощью болгарки и т.п.), что не будет снимать круглосуточную охрану с объекта и т.п.
При страховании каско транспортных средств страхователь может дать страховщику заверение о том, что в ночной период будет ставить транспортное средство на охраняемую стоянку или в запираемый на замок гараж, что не будет передавать управление транспортным средством лицам, не указанным в страховом полисе в качестве лиц, допущенных к управлению этим транспортным средством. Но следует избегать требовать заверения, которые сложно или вообще нереально исполнить, например, не нарушать правила дорожного движения, эксплуатировать только технически исправное транспортное средство и т.п.
Что касается заверения о самой стороне договора страхования, то здесь прежде всего могут иметь место заверения страховщика о том, что он обладает ликвидными активами, достаточными для исполнения обязательств при страховании крупных рисков. Есть все основания для включения в этот перечень и заверений страховой организации о том, что она, скажем, на момент совершения страховой сделки не имеет предписаний о нарушении страхового законодательства от органа страхового надзора и/или не имела их и в течение определенного срока до этого. В настоящее время в связи с тем, что многие, в том числе крупнейшие федеральные страховые организации, регулярно подвергаются санкциям органа страхового надзора, могут быть страховщиками сделаны заверения, что несмотря на примененные к ним меры административного воздействия, они гарантируют исполнение своих обязательств по договорам страхования, так как не допустят такого развития ситуации, чтобы у них была отозвана лицензия на соответствующий вид страховой деятельности.
Перестраховщики также могут заверить своих потенциальных контрагентов в том, что имеют на самом деле ликвидные активы, о которых объявляли публично, что активы размещены в рейтинговых банках или иных инструментах, отвечающих требованиях органа страхового надзора. Подчас будущие перестрахователи требуют, чтобы перестраховщик подтвердил официально, что в период действия обязательств по договорам перестрахования, заключенным с ними, в состав их акционеров или участников не войдут нежелательные для перестрахователей лица. Естественно, такое официальное подтверждение тоже будет заверением о существенных обстоятельствах.
Иностранные перестраховщики, особенно если они не входят в число всем известных перестраховочных обществ, могут дать по требованию перестрахователей заверения о том, что они в стране места своей регистрации имеют все необходимые разрешения на проведение перестраховочных операций. Это особенно актуально, если законодательство страны домициля перестраховщика не предусматривает выдачу лицензий на перестраховочную деятельность.
Заверения о самой страховой или перестраховочной сделке могут быть достаточно разнообразными. Со стороны страхователя это может быть заверение в том, что заключаемый договор страхования не является для него крупной сделкой или, хотя и относится к числу таковых, но она прошла все необходимые процедуры согласования. Когда речь идет о страховании или перестраховании рисков из стран, где действует исламское право, важное значение имеет заверение страхователя (перестрахователя) о том, что соответствующие договоры страхования (перестрахования) не противоречат догмам ислама. Как указывается в п. 1 ст. 431.2 ГК РФ, это может быть также заверение иностранного перестраховщика о том, что условия договора перестрахования полностью соответствуют применимому иностранному праву.
К числу заверений о самой сделке следует отнести также заявления стороны договора о том, что лицо, подписывающее договор от её имени, имеет на это необходимые полномочия. В частности, такие заверения очень часто даются участниками перестраховочных операций, когда они направляют друг другу списки сотрудников, имеющих право подписывать соответствующие перестраховочные договоры вместо предоставления официальных доверенностей или хотя бы их копий.
С.В. Дедиков
Опубликовано в журнале «Хозяйство и право», № 8 (487), 2017.
[1] Карапетов А.Г. Заверения об обстоятельствах и условия о возмещении потерь по новому ГК РФ и условия о возмещении потерь по новому ГК РФ / https://zakon.ru/blog/2015/6/18/zavereniya_ ob_obstoyatelstvax_i_usloviya_o_vozmeshhenii_poter_po_novomu_gk_rf.
[2] См. Карапетов А.Г. Заверения об обстоятельствах и условия о возмещении потерь по новому ГК РФ//Закон. 2015, № 6. С. 45-47; Астапов М.С./pravorub.ru|articles| 65516.html.
Одними из самых важных новелл в договорном праве являются положения ст. 431.2 ГК РФ, регулирующие заверения об обстоятельствах. В практике встречаются случаи, когда в договоре или приложениях к нему фиксируются в определенные заявления одной или обеих сторон о тех или иных обстоятельствах, которые имели место в прошлом или наличествовали в момент совершения сделки, либо могут произойти в будущем, в период действия договорных обязательств. В виде общего правила, такие заверения даются о таких обстоятельствах, которые важны для другой стороны и дают ей возможность принять взвешенное решение о том, будет ли она участвовать в этой сделке, и если да, то на каких именно условиях.
Понятно, что такие заверения должны быть достоверными. Ложные или неполные заявления фактически представляют собой обман будущего контрагента. Действие в условиях обмана приводит к совершению обманутым невыгодного для себя договора, что нарушает такие фундаментальные принципы гражданского права как принципы добросовестности, справедливости и равноправия.
Хорошо известно, что и ранее гражданское законодательство предусматривало определенные способы защиты пострадавшей от обмана стороны. В соответствии с п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. При этом под обманом закон понимает не только сообщение ложной информации, но и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.
В сфере страхования существуют специальный институт борьбы с предоставлением страховщику страхователем при заключении договора страхования ложной информации, а именно принцип наивысшей добросовестности, о котором я уже писал выше. Пункт 3 ст. 944 ГК РФ предусматривает право страховщика, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил ему заведомо ложные сведения о существенных обстоятельствах страхования, потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 Кодекса.
Рассматриваемая статья расширяет перечень видов ответственности за предоставление контрагенту недостоверной информации. Она позволяет, не разрушая сам договор, взыскать контрагента – обманщика убытки или неустойку (п. 1 ст. 431.2 ГК РФ). А.Г. Карапетов также подчеркивает то обстоятельство, что ст. 431.2 ГК РФ реализует «задачу выделения права на взыскание убытков в случае обмана в качестве самостоятельного средства защиты, которое можно применять и без оспаривания сделки»[1]. Действительно, обманутая сторона сделки, несмотря на данное обстоятельство, не всегда заинтересована в аннулировании договора. Так, подобная дилемма подчас возникает перед страховщиком, который после совершения страховой сделки выяснил, что незадолго до этого уже наступило событие, отвечающее признакам страхового случая, о чем страхователь умолчал. Конечно, страховщик вправе оспаривать действительность такого страхового договора, так как здесь страховой риск не отвечает требованию закона (ч. 2 п. 1 ст. 9 Закона о страховании) о наличии признака случайности. Но, если страхуется автомобиль, который просто поврежден в дорожно-транспортном происшествии и подлежит ремонту, то стоит ли отказываться от договора страхования на будущее, ведь объект страхования будет восстановлен, будет эксплуатироваться и подвергаться всем тем рискам, от которых он и был застрахован. Если же договор страхования будет признан недействительным, то придется возвращать страхователю всю страховую премию
Признание договора незаключенным или недействительным само по себе не препятствует наступлению указанных последствий.
Предусмотренная данной статьей ответственность наступает, если сторона, предоставившая недостоверные заверения, исходила из того, что другая сторона будет полагаться на них, или имела разумные основания исходить из такого предположения.
Специалисты страховых организаций начали достаточно активно использовать положения ст. 431.2 ГК РФ, учитывая, что, как я отмечал выше, принцип наивысшей добросовестности фактически перестал применяться судами. Отдельные страховые компании начали включать в договоры страхования положения, согласно которым они признают существенными заверениями об обстоятельствах те сведения о страхуемом имуществе, о состоянии здоровья страхователей или застрахованных лиц, чьи жизни и здоровье страхуются, о характере деятельности страхователей (застрахованных лиц) при страховании ответственности и т.п., которые те сообщают при совершении страховой сделки. Цель – создать основания для взыскания хотя бы убытков или достаточно крупной неустойки на случай, если не удастся признать договор страхования недействительным или просто добиться поддержки судом отказа в страховой выплате на том основании, что при совершении страховой сделки страхователь сделал ложные заверения об обстоятельствах. На мой взгляд, не очень перспективный подход, потому что суду ничто не помешает, если он укажет, что страховщик не доказал умысел страхователя на его обман путем предоставления заведомо ложных сведений о существенных обстоятельствах страхования, то же самое указать и в отношении ложных заверений об обстоятельствах. Хотя определенный психологический эффект здесь может сработать, ведь если поднимается статус информации – непросто сведения о существенных обстоятельствах, а официальное заверение, то, возможно, в некоторых случаях это заставит страхователя отнестись более ответственно к информированию страховщика о тех обстоятельствах, которые позволяют страховой организации более адекватно оценить страховой риск и принять решение о том, будет она заключать страховой договор, и, если будет, то выбрать оптимальные для данного уровня страхового риска условия.
Есть уже примеры, когда страховщики отказывают в выплате страховой суммы на том основании, что страхователем или застрахованным лицом были нарушены данные теми заверения об обстоятельствах.
Сомнительная практика. Во-первых, закон не предусматривает возможность отказа в страховой выплате при нарушении заверения об обстоятельствах, а судебная практика сегодня признает только такие основания для отказа в страховой выплате.
Во-вторых, есть существенная неопределенность в том что собственно надо понимать под заверением об обстоятельствах, а это означает, что суды будут толковать данное понятие скорее всего в пользу страхователей и застрахованных лиц.
Если уж применять данную норму, то в правилах страхования необходимо четко и корректно определить, что именно понимается под заверением об обстоятельствах. При этом следует иметь в виду, что в соответствии с п. 1 ст. 431.2 ГК РФ её действие распространяется на заверения об обстоятельствах, имеющих значение для заключения договора, его исполнения или прекращения. Кроме того, принципиально важно разграничить информацию о существенных обстоятельствах страхования, о которой говорится в п. 1 ст. 944 ГК РФ, и заверения о существенных обстоятельствах в соответствии с п. 1 ст. 931.2 Кодекса. Полагаю, чтосведения, которые страхователь обязан предоставить страховщику при совершении страховой сделки согласно принципу наивысшей добросовестности должны касаться объекта страхования и характеристик страхового риска в данный момент, а заверения о существенных обстоятельствах должны касаться самого страхователя (застрахованного лица и/или выгодоприобретателя), договора страхования и иных привходящих обстоятельств, которые способны повлиять на степень страхового риска в будущем. При этом применять на случай предоставления страхователем страховщику при совершении страховой сделки ложной информации о существенных обстоятельствах страхования последствия, установленные ст. 431.2 ГК РФ, нельзя, ведь для этого правонарушения специальной нормой закона (п. 3 ст. 944 Кодекса) предусмотрены иные последствия, а специальная норма права, как известно, имеет приоритет перед общей нормой.
В литературе традиционно выделяют три группы заверений об обстоятельствах, которые регулируются ст. 431.2 ГК РФ:
1)заверения об активах, передаваемых контрагенту;
2)заверения в отношении самой стороны сделки;
3)заверения, касающиеся правовой судьбы самого договора[2].
Эта градация видов заверений вполне может быть использована для классификации заверения об обстоятельствах в страховании и перестраховании.
Для сферы страхования заверения об активах, которые передаются одной стороной другой стороне, не очень актуальны, хотя иногда и могут быть востребованы. Страхователь уплачивает страховую премию в денежной форме. Существовавшая лет двадцать назад практика, когда в виде страховой премии иногда страховщику передавалось то или иное имущество, либо ценные бумаги (векселя, акции, облигации) в настоящее время невозможна, поскольку в п. 1 ст. 11 Закона о страховании страховая премия чётко определена именно как денежная сумма, потому что подлежит уплате в валюте Российской Федерации. Страховщики страховые выплаты осуществляют сейчас либо в денежной форме, либо в форме организации и оплаты ремонта поврежденного имущества. Одна п. 4 ст. 10 Закона о страховании предусматривает и так называемую выплату страхового возмещения в натуре, когда вместо утраченного или погибшего имущества предоставляется страхователю (выгодоприобретателю) аналогичное имущество. В этом случае заверения страховщика о том, что им передается страхователю, например, транспортное средство, которое не находится в международном розыске, надлежащим образом прошло таможенную очистку, если речь идет об иномарке, привезенной из-за рубежа, не было затоплено, не является «конструктом», то есть не было сварено из нескольких отдельных частей, завезенных в нашу страну из-за границы, что данное имущество не обременено требованиями третьих лиц (не находится под залогом, что по поводу него не могут предъявлены требования другим собственником) и т.д., и т.п.
Заверения в отношении стороны сделки здесь могут быть востребованы в значительно большей степени. Так страховщики нередко требуют, чтобы страхователь указал, имеется ли другой договор страхования в отношении того же самого объекта. Отрицательный ответ страхователя по существу и является заверением о том, что данный объект не застрахован у другого страховщика. Почему это важно? Во-первых, страховщику надо знать, нет ли в данном случае двойного страхования, которое имеет специфический правовой режим. Так, если по двум или большему числу договоров страхования имущества или предпринимательского риска совокупная страховая сумма превысила страховую стоимость, то все договоры страхования являются ничтожными в части превышения страховой суммы над пропорциональной частью страховой стоимости (поделенной на количество договоров страхования пропорционально отношению страховой суммы по каждому из них к совокупной страховой сумме) и соответственно уменьшается выплачиваемой страховщиком страховое возмещение при наступлении страхового случая. Подчас страховщик требует указать, когда и у кого был ранее застрахован данный объект. Это иногда позволяет понять, что предлагается застраховать повышенный риск, если, скажем, предшествующий договор страхования был досрочно расторгнут.
В качестве заверения об обстоятельствах, на мой взгляд, можно было бы рассматривать заявления, например, о том, что родители страхователя или застрахованного лица не болели теми или иными заболеваниями, застрахованное лицо в период действия договора личного страхования не будет совершать экстремальные путешествия, заниматься экстремальными видами деятельности.
Для страхователей-юридических лиц возможны заверения о том, что в период действия договора личного страхования не произойдет такого изменения условий труда застрахованных лиц, которое может отрицательно сказаться на состоянии их здоровья, либо что будут предприняты конкретные меры, направленные на улучшение условий труда и т.д.
Страхователь может дать страховщику заверение в том, что в период действия договора страхования он не будет совершать действия, увеличивающие страховой риск. В частности, при страховании товаров на складе, страхователь обещает, что не будет в помещении склада и на прилегающей территории производить строительные или ремонтные работы с использованием пожароопасных технологий (сварка, разрезание металла с помощью болгарки и т.п.), что не будет снимать круглосуточную охрану с объекта и т.п.
При страховании каско транспортных средств страхователь может дать страховщику заверение о том, что в ночной период будет ставить транспортное средство на охраняемую стоянку или в запираемый на замок гараж, что не будет передавать управление транспортным средством лицам, не указанным в страховом полисе в качестве лиц, допущенных к управлению этим транспортным средством. Но следует избегать требовать заверения, которые сложно или вообще нереально исполнить, например, не нарушать правила дорожного движения, эксплуатировать только технически исправное транспортное средство и т.п.
Что касается заверения о самой стороне договора страхования, то здесь прежде всего могут иметь место заверения страховщика о том, что он обладает ликвидными активами, достаточными для исполнения обязательств при страховании крупных рисков. Есть все основания для включения в этот перечень и заверений страховой организации о том, что она, скажем, на момент совершения страховой сделки не имеет предписаний о нарушении страхового законодательства от органа страхового надзора и/или не имела их и в течение определенного срока до этого. В настоящее время в связи с тем, что многие, в том числе крупнейшие федеральные страховые организации, регулярно подвергаются санкциям органа страхового надзора, могут быть страховщиками сделаны заверения, что несмотря на примененные к ним меры административного воздействия, они гарантируют исполнение своих обязательств по договорам страхования, так как не допустят такого развития ситуации, чтобы у них была отозвана лицензия на соответствующий вид страховой деятельности.
Перестраховщики также могут заверить своих потенциальных контрагентов в том, что имеют на самом деле ликвидные активы, о которых объявляли публично, что активы размещены в рейтинговых банках или иных инструментах, отвечающих требованиях органа страхового надзора. Подчас будущие перестрахователи требуют, чтобы перестраховщик подтвердил официально, что в период действия обязательств по договорам перестрахования, заключенным с ними, в состав их акционеров или участников не войдут нежелательные для перестрахователей лица. Естественно, такое официальное подтверждение тоже будет заверением о существенных обстоятельствах.
Иностранные перестраховщики, особенно если они не входят в число всем известных перестраховочных обществ, могут дать по требованию перестрахователей заверения о том, что они в стране места своей регистрации имеют все необходимые разрешения на проведение перестраховочных операций. Это особенно актуально, если законодательство страны домициля перестраховщика не предусматривает выдачу лицензий на перестраховочную деятельность.
Заверения о самой страховой или перестраховочной сделке могут быть достаточно разнообразными. Со стороны страхователя это может быть заверение в том, что заключаемый договор страхования не является для него крупной сделкой или, хотя и относится к числу таковых, но она прошла все необходимые процедуры согласования. Когда речь идет о страховании или перестраховании рисков из стран, где действует исламское право, важное значение имеет заверение страхователя (перестрахователя) о том, что соответствующие договоры страхования (перестрахования) не противоречат догмам ислама. Как указывается в п. 1 ст. 431.2 ГК РФ, это может быть также заверение иностранного перестраховщика о том, что условия договора перестрахования полностью соответствуют применимому иностранному праву.
К числу заверений о самой сделке следует отнести также заявления стороны договора о том, что лицо, подписывающее договор от её имени, имеет на это необходимые полномочия. В частности, такие заверения очень часто даются участниками перестраховочных операций, когда они направляют друг другу списки сотрудников, имеющих право подписывать соответствующие перестраховочные договоры вместо предоставления официальных доверенностей или хотя бы их копий.
С.В. Дедиков
Опубликовано в журнале «Хозяйство и право», № 8 (487), 2017.
[1] Карапетов А.Г. Заверения об обстоятельствах и условия о возмещении потерь по новому ГК РФ и условия о возмещении потерь по новому ГК РФ / https://zakon.ru/blog/2015/6/18/zavereniya_ ob_obstoyatelstvax_i_usloviya_o_vozmeshhenii_poter_po_novomu_gk_rf.
[2] См. Карапетов А.Г. Заверения об обстоятельствах и условия о возмещении потерь по новому ГК РФ//Закон. 2015, № 6. С. 45-47; Астапов М.С./pravorub.ru|articles| 65516.html.